Saut de charges : un élément important pour négocier son prêt

Quand vous allez demander un crédit immobilier à votre banque, celle-ci va analyser votre dossier avec précision. Le saut de charges, c’est-à-dire la différence entre votre loyer actuel et vos futures mensualités, est un élément très important pour les conseillers bancaires. Associé à un apport suffisant, cet élément sert à rassurer les banques sur votre capacité à rembourser le crédit. Voici en quoi consiste le saut de charges et pourquoi cet élément est aussi important pour obtenir un crédit immobilier.

Le saut de charges est la différence entre le montant des loyers et celui des mensualités

Au même titre que l’apport personnel, le taux d’endettement et le reste à vivre, le saut de charges est un élément pris très au sérieux par les conseillers bancaires. Il s’agit tout simplement de la différence entre votre loyer actuel et les futures mensualités que vous aurez à payer. Le montant du saut de charges peut être positif ou négatif. Bien entendu, plus le montant est bas et plus les banques seront rassurées. Un saut de charges faible voire négatif montrera à la banque que vous avez été en mesure de payer un loyer plus faible que les mensualités demandées, et que vous n’aurez donc pas de mal à rembourser votre crédit. Pour calculer son saut de charges, rien de plus simple. Il suffit de soustraire le montant de vos futures mensualités à celui de votre loyer actuel. Par exemple, si vous avez actuellement un loyer de 800 € et souhaitez emprunter avec des échéances de 700 €, votre saut de charges sera de -100 €.

Associé au taux d’endettement, le saut de charges permet à la banque de définir exactement votre capacité d’emprunt

Afin de déterminer si elle peut vous prêter la somme que vous demandez, la banque prendra plusieurs critères en compte. Parmi eux, le taux d’endettement l’aidera à savoir si le crédit souhaité est raisonnable par rapport à vos revenus et vos éventuelles dettes supplémentaires. Le saut de charge, quant à lui, donnera un exemple concret de votre capacité à rembourser le prêt : si vous avez déjà eu à payer un loyer similaire aux mensualités que vous demandez, il n’y a aucune raison que vous n’arriviez pas à rembourser votre crédit. Vous l’aurez compris : tandis qu’un saut de charges négatif aura tendance à rassurer les conseillers et augmenter votre capacité d’emprunt, un saut de charges positif nécessitera de rassurer les conseillers avec un dossier de qualité. Pour vous faire une idée globale sur votre budget potentiel, vous pouvez déjà utiliser gratuitement notre simulateur de capacité d’emprunt.

Si votre saut de charges est négatif, vous pourrez plus facilement convaincre les banques

Bien que les taux immobiliers soient historiquement bas, la politique globale des établissements de prêt n’a pas changé pour autant. En effet, les banques cherchent à prendre le moins de risques possible. Par conséquent, elles préfèrent prêter à des clients ayant un CDI, des revenus élevés et pouvant fournir un apport. Cela dit, il est bien sûr possible de passer outre ces critères, à condition de pouvoir rassurer les conseillers bancaires. Un saut de charges faible voire négatif peut tout à fait contribuer à cela.

Un saut de charges négatif est particulièrement intéressant si vous avez des revenus modestes

Étant donné que votre taux d’endettement et votre reste à vivre seront les premiers paramètres analysés par la banque, la hauteur de vos revenus sera un critère important. En revanche, vous serez bien plus à même de rassurer le conseiller en ayant un saut de charges satisfaisant pour prouver vos capacités à rembourser. Puisque vous avez déjà pu payer un loyer supérieur aux futures mensualités, vous ne devriez pas avoir de difficultés à rembourser votre crédit. Si le prêt demandé comporte des mensualités élevées par rapport à vos revenus, mais que vous avez longtemps payé un loyer similaire, voire plus élevé, les banques seront nettement plus enclines à vous faire confiance.

Le saut de charges négatif vous permettra de rassurer les banques si vous souhaitez emprunter sans apport

De la même manière que le fait d’avoir des revenus aisés, fournir un apport permet d’apporter une garantie supplémentaire à votre banque. L’apport personnel est un véritable gage de sécurité pour les banques qui, statistiquement, prendront moins de risque en vous prêtant de l’argent. Néanmoins, si vous avez une épargne réduite et que vous souhaitez emprunter sans apport, il sera préférable d’avoir un saut de charges négatif. Vous prouverez ainsi que vous avez une gestion raisonnable de vos finances. De même, le fait d’avoir un faible saut de charges démontrera à la banque que votre absence d’apport ne provient pas d’une mauvaise gestion financière, mais d’un loyer élevé par rapport à vos revenus.

Avoir un saut de charges négatif jouera également en votre faveur si vous souhaitez emprunter en étant autoentrepreneur ou en CDD

Enfin, le saut de charges peut être un excellent moyen de rassurer la banque dans le cas où vous ne seriez pas salarié en CDI. La stabilité des revenus est un critère auquel les conseillers bancaires tiennent particulièrement. Il est plus difficile de prouver la stabilité et la sécurité de ses revenus quand on n’a pas de CDI. Néanmoins, si vous êtes autoentrepreneur ou en CDD depuis une longue période, mais avez toujours été en mesure de payer correctement votre loyer, vous pourrez marquer des points. De cette manière, vous prouverez à la fois la fiabilité de vos revenus, mais également la bonne gestion de vos finances, un paramètre pris très au sérieux par les banques.

Un saut de charges positif n’est pas forcément rédhibitoire, mais il nécessite de compenser autrement

Vous souhaitez tout de même emprunter avec des mensualités plus importantes que votre loyer actuel ? Pas de panique ! Même si un saut de charges élevé ne jouera pas en votre faveur, cela ne vous empêchera pas forcément d’obtenir votre crédit immobilier, à condition de compenser sur d’autres points.

Un taux d’endettement réduit et un reste à vivre suffisant aideront à rassurer les conseillers bancaires

Si vous souhaitez obtenir un crédit en ayant un saut de charges élevé, il est préférable que votre taux d’endettement soit raisonnable et ne dépasse pas 33 %. De même, votre reste à vivre devra vous permettre de couvrir l’ensemble de vos frais non fixes, ainsi que d’épargner une petite somme tous les mois. Pour en savoir plus sur l’importance du reste à vivre pour le prêt immobilier, cliquez sur ce lien.

Fournir un apport personnel reste le meilleur moyen de convaincre les banques de votre « bonne santé financière »

Enfin, comme nous l’avons mentionné, emprunter avec un apport est un excellent moyen de rassurer la banque. Si vous souhaitez obtenir un crédit avec des mensualités élevées et que vos revenus le permettent, fournir un apport compris entre 10 et 20 % pourra tout à fait suffire à rassurer les banques. Cela dit, gardez à l’esprit qu’un saut de charges trop important peut être un motif de refus, en particulier si vous avez une gestion financière considérée comme « peu fiable ». Par conséquent, il est parfois préférable d’opter pour un crédit à plus longue durée afin de bénéficier de mensualités réduites. Dans tous les cas, vous pouvez également obtenir l’aide d’un courtier qui, grâce à sa connaissance des banques, augmentera grandement vos chances d’obtenir un crédit.

Peu importe votre saut de charges, le courtier en prêt immobilier saura mettre votre dossier en valeur

Que vous ayez un saut de charge négatif ou positif, démarcher les banques et négocier auprès des conseillers sera une tâche délicate. Vous devrez notamment comparer les offres bancaires, vous constituer un dossier pertinent et convaincre les banques de vous accorder un taux intéressant. Cependant, lorsque vous aurez signé votre compromis de vente, vous n’aurez que 45 jours en moyenne pour obtenir un crédit. Aussi, afin de gagner du temps tout en bénéficiant d’un taux compétitif, l’idéal est de recourir à un courtier en prêt immobilier, qui vous accompagnera dans tout votre projet.

Situé en France métropolitaine et sur l’île de la Réunion, Prelys Courtage pourra négocier à votre place auprès des banques

Si vous recherchez un partenaire de confiance qui vous fournira un soutien de qualité tout au long de votre projet, Prelys Courtage est fait pour vous. Les experts Prelys sont situés dans la région Centre-Val de Loire (Orléans, Blois, Tours, Bourges), mais aussi à Rennes, Bayonne, Nantes, Rochefort, La Rochelle, Saint-Maur-des-Fossés, Beauvais, Les Sables d’Olonne et sur l’île de la Réunion (Saint-Leu, Saint-Paul, Saint-Pierre, Saint-Denis). Si votre saut de charges pose problème lors de la négociation, le courtier Prelys se chargera de convaincre la banque de votre capacité à rembourser le crédit. Et si, au contraire, votre saut de charge est particulièrement avantageux, votre courtier pourra vous obtenir le meilleur taux que votre profil permet. Obtenez rapidement une étude personnalisée de la part d’un conseiller en remplissant ce formulaire simplifié. Un expert Prelys vous rappellera dans les plus brefs délais pour discuter de votre demande de crédit immobilier. L’appel est entièrement gratuit et sans engagement.