Dès le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro (PTZ) connaîtra une évolution majeure qui facilitera l’accès à la propriété pour de nombreux ménages. Cette réforme prévoit notamment la suppression des restrictions géographiques pour l’achat de logements neufs, permettant ainsi aux emprunteurs de bénéficier du PTZ sur l’ensemble du territoire.
Ces nouvelles dispositions, intégrées au projet de loi de finances pour 2025, devraient permettre à davantage de primo-accédants de financer leur bien immobilier dans des conditions plus avantageuses. Quelles sont les nouvelles règles ? Qui peut en bénéficier ? Comment en profiter ? Décryptage des changements à venir.
Le PTZ : un levier essentiel pour les primo-accédants
Un dispositif clé pour financer son premier achat
Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts destiné aux primo-accédants souhaitant acheter leur résidence principale. Il permet de financer jusqu’à 50 % du prix d’acquisition d’un bien immobilier, sans frais de dossier ni intérêts bancaires. Toutefois, il doit être complété par un prêt immobilier classique accordé par une banque.
Ce dispositif est particulièrement intéressant pour les ménages à revenus modestes, car il permet de réduire le coût total d’un achat immobilier en diminuant le montant du prêt bancaire principal et, par conséquent, les mensualités à rembourser.
Les règles du PTZ en 2024
Jusqu’à présent, l’octroi du PTZ était soumis à plusieurs restrictions :
- Dans le neuf, il était réservé aux logements situés en zone tendue, c’est-à-dire dans les secteurs où la demande de logements dépasse largement l’offre.
- Dans l’ancien, il était accessible uniquement dans les zones détendues, sous réserve de réaliser des travaux de rénovation énergétique représentant au moins 25 % du coût total du bien.
- L’accès au PTZ dépendait également de plafonds de ressources, définis en fonction du nombre de personnes dans le foyer et de la zone d’achat.
En raison de ces restrictions, de nombreux ménages se sont retrouvés exclus du dispositif ces dernières années, alors même que les taux d’intérêt des crédits immobiliers étaient en forte hausse.
Bon à savoir
Le PTZ est un prêt complémentaire qui doit être associé à un crédit immobilier classique. Il peut financer jusqu’à 50 % du prix du bien, mais son montant exact dépend des revenus du foyer et du type de logement acheté.
Ce qui change dès avril 2025 : un assouplissement majeur
Face aux difficultés croissantes d’accession à la propriété, le gouvernement a décidé de modifier en profondeur les critères d’éligibilité au PTZ. Ces nouvelles règles entreront en vigueur le 1er avril 2025 et s’appliqueront jusqu’au 31 décembre 2027.
Les nouvelles règles du PTZ 2025
- Suppression des restrictions géographiques : l’achat d’un logement neuf (maison ou appartement) sera désormais éligible au PTZ partout en France. Il ne sera plus limité aux zones tendues comme c’était le cas auparavant.
- Maintien des conditions pour l’ancien : les logements anciens resteront éligibles au PTZ uniquement en zones détendues et devront toujours faire l’objet de travaux de rénovation énergétique d’au moins 25 % du coût total.
- Possible évolution des plafonds de ressources : les nouvelles conditions de revenus permettant d’accéder au PTZ n’ont pas encore été précisées. Il est toutefois possible que ces plafonds soient revus à la hausse afin d’élargir le nombre de bénéficiaires.
Quels avantages pour les emprunteurs ?
Un accès élargi à la propriété
L’un des principaux freins au PTZ était son accès restreint aux zones tendues pour l’achat de logements neufs. Désormais, tous les ménages, quelle que soit leur localisation, pourront en bénéficier pour financer l’achat d’un appartement ou d’une maison neuve. Cette réforme permettra ainsi aux emprunteurs de concrétiser plus facilement leur projet immobilier, notamment en milieu rural et périurbain.
Des mensualités allégées
Grâce au PTZ, une partie du financement est accordée sans intérêts, ce qui permet de réduire le montant total du prêt bancaire classique. Concrètement, cela signifie que les emprunteurs pourront baisser leurs mensualités et améliorer leur capacité d’endettement.
Un soutien supplémentaire pour les jeunes et les ménages modestes
Prenons l’exemple d’un couple souhaitant acheter une maison en périphérie d’Angers, en zone B2. En 2024, ils ne pouvaient pas prétendre au PTZ, car leur projet se situait hors des zones éligibles pour le neuf. Avec la réforme de 2025, ils pourront désormais bénéficier du PTZ pour financer une partie de leur achat, allégeant ainsi leur coût global et facilitant l’acceptation de leur dossier par les banques.
À partir du 1er avril 2025, le PTZ sera accessible sur tout le territoire pour l’achat d’un logement neuf. En revanche, les conditions pour l’ancien restent inchangées : seules les zones détendues avec travaux sont éligibles.
Comment bénéficier du PTZ 2025 ?
Vérifier son éligibilité
Avant de faire une demande de PTZ, il est essentiel de vérifier plusieurs critères :
- Être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
- Respecter les plafonds de ressources, qui seront définis par décret en 2025.
- Acheter un bien immobilier respectant les nouvelles conditions du PTZ :
- Logement neuf situé n’importe où en France.
- Logement ancien situé en zone détendue avec obligation de travaux de rénovation.
Constituer son dossier
Pour maximiser ses chances d’obtenir un PTZ, il est recommandé de préparer un dossier solide comprenant :
- Une justification des revenus du ménage.
- Un compromis de vente ou une promesse d’achat.
- Une estimation des travaux à réaliser si l’achat concerne un logement ancien.
- Une simulation de financement intégrant le PTZ et un prêt immobilier complémentaire.
Pourquoi faire appel à un courtier en crédit immobilier ?
Un courtier en crédit immobilier peut accompagner les emprunteurs dans leur démarche en :
- Évaluant leur éligibilité au PTZ.
- Recherchant le prêt bancaire complémentaire le plus avantageux.
- Optimisant leur dossier pour augmenter leurs chances d’acceptation auprès des banques.
Chez Prelys Courtage, nos experts en financement immobilier sont à disposition pour accompagner les futurs propriétaires dans la constitution de leur dossier et l’obtention du PTZ.
Avec la suppression des restrictions géographiques, le PTZ devient nettement plus accessible à partir d’avril 2025. Cette réforme pourrait permettre à des milliers de ménages supplémentaires de financer leur résidence principale dans des conditions avantageuses.
D’ici là, il est recommandé d’anticiper son projet immobilier. Un courtier en crédit immobilier peut vous aider à préparer votre dossier et à optimiser votre financement.
Pour en savoir plus sur votre éligibilité au PTZ 2025, contactez un expert Prelys Courtage dès aujourd’hui et obtenez une étude personnalisée de votre projet immobilier.
• Le PTZ sera accessible sur tout le territoire pour les logements neufs à partir du 1er avril 2025.
• Les restrictions géographiques disparaissent pour l’achat dans le neuf, mais restent en vigueur pour l’ancien.
• L’achat d’un logement ancien restera conditionné à des travaux de rénovation énergétique et à une localisation en zone détendue.
• Les plafonds de ressources et les montants du PTZ pourraient évoluer (confirmation attendue par décret).
• Le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du prix d’achat, mais doit être complété par un crédit immobilier classique.
