Le prêt personnel ou « crédit à la consommation » permet d’emprunter une somme allant jusqu’à 75 000 €, sans avoir besoin d’en justifier l’usage. Plus simple à obtenir qu’un prêt immobilier, il peut apparaître comme un bon moyen de remplacer le crédit immobilier classique.
Néanmoins, comme son nom l’indique, le prêt personnel est avant tout destiné à couvrir des dépenses de consommation courante telles que l’achat d’une voiture ou le financement de travaux. Ce type de prêt n’est pas adapté à un achat immobilier, et en voici les raisons principales.
Le prêt personnel est bien plus coûteux que le prêt immobilier
Le premier inconvénient du prêt personnel, c’est que ses taux sont particulièrement élevés. En effet, la Banque de France définit chaque trimestre les taux maximums, dit « seuils d’usure », que les crédits peuvent atteindre. Il se trouve que le taux d’usure d’un prêt à la consommation supérieur à 6 000 € est environ deux fois plus élevé que celui d’un prêt immobilier sur 20 ans.
De plus, étant donné que la banque ne cherchera pas à connaître les raisons de votre emprunt, le taux d’intérêt d’un prêt personnel sera souvent proche du taux de l’usure. Selon les statistiques de la BDF, le taux moyen appliqué au deuxième trimestre 2019 pour un prêt supérieur à 6 000 € était de 4,44 % pour un seuil d’usure de 6.08 %.
Le prêt personnel ne dispose pas des garanties adaptées à un achat immobilier
Le crédit immobilier classique est normalement couvert par plusieurs garanties et assurances, qui servent à vous protéger en cas de maladie, de handicap ou encore de perte d’emploi. Le prêt personnel ne permet pas de disposer de ces couvertures, ce qui constituerait un véritable danger en cas d’imprévu.
« Prêt personnel à but immobilier » : le terme peut être trompeur
Vous avez probablement déjà vu, sur les dépliants distribués par les banques, une offre nommée « prêt personnel à but immobilier ». Même si le terme peut prêter à confusion, cette offre n’est pas conçue pour financer un achat immobilier en lui-même.
En fait, le « prêt personnel à but immobilier » est tout simplement destiné à couvrir les coûts annexes à l’achat du logement, tels que les frais de notaire ou encore les travaux de rénovation. Il peut être, ou non, accordé en complément d’un crédit immobilier.
Vous l’aurez compris : le prêt personnel n’est pas fait pour financer un achat immobilier à lui seul. Si toutefois vous avez des difficultés à obtenir un crédit immobilier auprès de votre banque, il est tout à fait possible de vous faire aider par un professionnel.
Faire appel à un courtier augmentera vos chances de décrocher un crédit immobilier
Spécialiste du prêt immobilier, le courtier vous aidera et vous conseillera sur toute la durée de votre projet. Il saura déterminer votre capacité d’emprunt, puis comparer efficacement les offres bancaires pour trouver celle qui vous convient le mieux. Ensuite, il vous constituera un dossier convaincant à présenter aux banques, avant de négocier à votre place pour vous décrocher le taux le plus bas possible.
Les courtiers immobiliers bénéficient généralement d’un important réseau de partenaires au sein des banques et des assurances. Ils seront donc en mesure de faire passer votre dossier en priorité et peuvent même, dans certains cas, vous négocier des taux préférentiels.
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